Помимо двух основных сторон в процессе банкротства – заемщика/должника и финансовой структуры могут принимать участие и другие лица, именуемые поручителями.
В одних случаях эти лица выполняют обязанности исходя из требований договора, а в других – по требованию закона.
Банкротство физлица — риск для поручителя
Если рассматривать банкротство физлица в гражданском праве, то поручительство является одним из вариантов обеспечения выполнения обязательств перед финансовой структурой, которая предоставила средства.
Смысл процесса заключается в том, что исполнять обязанности перед кредитором при возникновении сложных ситуаций будет не заемщик, а его поручитель. Это страховка для кредитной организации, ведь ей без разницы с кого конкретно будут взысканы средства. Важно, чтобы они были возвращены обратно.
Стоит подчеркнуть, что обязательства при этом вовсе не должны быть в виде денежных средств; более того, никаких обязательств не может и быть в данный момент, они могут возникнуть только через какое-то время. Поручитель физического лица придет на помощь в том случае, когда должник по определенным причинам не сможет выполнить обязательства; они будут полностью или частично переданы ему. Перед финансовой организацией заемщик и его поручитель будут отвечать солидарно, только если обратное не было указано в ст. 363 ГК.
Определение поручительства при банкротстве должника
[consult align=consultL]Если рассматривать банкротство физического лица, то поручитель будет пониматься как человек, который будет отвечать за все обязанности должника.
Поручительство как вариант обеспечения обязательств должника регулируется гражданским законодательством (ст. 361-367 ГК). Стоит подчеркнуть, что закон говорит о поручительстве, как о необходимости в случаях поставки товара для муниципальных или государственных нужд, а также при банкротстве градообразующих предприятий (ст. 532 ГК и ст. 173 «Закона о банкротстве»).
Договор поручительства может быть заключен в любое время по обоюдному соглашению сторон, но он необязательно должен иметь письменную форму. Если взять в пример субсидиарную ответственность, то в ней присутствует обязательное первоначальное обращение к должнику (финансовая структура должна сначала обращаться за взысканием средств к заемщику, а затем только к поручителю). При банкротстве должника поручитель всегда должен быть готов к тому, что ему, возможно, придется исполнить в полной мере обязанности должника.
Поручительство может быть остановлено по следующим причинам:
- в случае ликвидации физического лица, то есть заемщика;
- если было выполнено ключевое обязательство;
- при отказе кредитора принимать обязательство;
- при переводе долга на другое лицо, если у поручителя отсутствует желание за него отвечать;
- по истечении срока договора, если таковой был указан.
При этом такие ситуации, как смена кредитора, требование немедленного погашения долга, требования по ликвидации должника – не останавливают поручительства. Во всех случаях необходимость за исполнением своих обязанностей поручителю будет сохраняться.
В каких случаях необходимо заручаться поддержкой
Поручителем физического лица может выступать только публично-правовые структуры, такие как муниципальные образования, РФ и ее субъекты.
В большинстве случаев поручительство необходимо заключать при кредитном или договоре займа. Относится это к обычным гражданам и юридическим лицам. Так, привлекая третьих лиц в качестве поручителей, банковские организации значительно снижают риски невозврата средств, ведь если заемщик по определённой причине не станет погашать долг перед банком, то решать этот вопрос за него придется поручителю.
[note]Заметим, что большинство банков предъявляют к поручителям такие же требования, как и к самим должникам. Поручителям также придется выплачивать не только сумму основного долга, но проценты и прочие расходы, связанные с долгом.[/note]
Только тогда, когда ответственность на поручителе в договоре будет оформлена как субсидиарная, то в этом случае поручителю придется возместить только ту часть долга, которую невозможно получить с должника.
Поручительство физического лица также подразумевает наложение обязанностей и на кредитора. Если поручитель полностью выполнит все обязанности должника, то кредитор передаст ему документы, которые будут касаться долга. Другими словами, права финансовой организации будут переданы теперь поручителю. С этого момента обязательства кредитора будут прекращены. Должник при этом не лишиться необходимости полностью выполнять свои обязанности; ему необходимо будет выполнить свои обязательства уже перед новым кредитором – его поручителем.
Субсидиарная ответственность
Как уже упоминалось выше, закон предусматривает солидарную ответственность должника и поручителя перед кредитором. Для поручителя это говорит о том, что ему придется отвечать перед финансовой организацией только в том случае, если должник:
- не будет придерживаться своих обязательств перед кредитором;
- из-за нарушения обязательств организация выдвинет требование досрочного погашения долга;
- не будет обладать необходимым имуществом, чтобы полностью рассчитаться с кредитором.
Банкротство заемщика
В общем, банкротство физического лица прекращает все его обязательства должника. Так как банкротство подразумевает ликвидацию должника, то несложно догадаться, что будут также прекращены и обязанности поручителя. Но все-таки тут есть пара интересных моментов:
- если во время конкурсного производства имущества должника не хватило, чтобы полностью погасить задолженность перед организацией, то исходя из п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве долг будет считаться погашенным;
- п. 11 ст. 142 дает финансовым организациям возможность получить недостающую сумму, а согласно ч. 1 ст. 367 ГК обращение не будет прекращать поручительства, даже если сам должник будет ликвидирован.
Последний пункт подразумевает, что даже после завершения банкротства и ликвидации должника, у организации будет присутствовать полное право на исполнение обязательств в полном объеме.
Последствия для поручителя
Банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель должен будет выполнить обязанности должника, но не наоборот. Для должника это означает, что исчезнет дополнительный вариант, благодаря которому можно было бы выполнить свои обязанности перед финансовой структурой. Это обычно приводит к тому, что долг может быть возвращен до той даты, которая была указана в договоре; согласно ст. 51 АПК должник будет привлекаться к делу, в случае, если его поручитель будет банкротом.
