Ипотечное кредитование связано с большим числом рисков и нюансов. Трудности связаны с тем, что жилищное законодательство – сложная область, к тому же в нем часто происходят изменения.
Плюс – ипотека – долгосрочный кредит, а состояние российской экономики нестабильно, и спрогнозировать ситуацию трудно даже на несколько лет вперед, не говоря уж о десятилетиях. Помочь разобраться с возникающими вопросами может помощь квалифицированного ипотечного юриста.
Жилье по ипотеке
Ипотечный кредит отличается от обычного рядом специфических свойств. Здесь характерны многочисленные риски для всех сторон, сложности оформления, множество нюансов, которые необходимо учитывать.
[important]В оформлении ипотеки задействованы несколько сторон: банк – кредитор; заемщик; риелторы, оформляющие сделку с жильем; страховщики, страхующие и предмет залога, и заемщика; государственные органы, регистрирующие сделку и право собственности. [/important]
Особенности ипотечного кредита:
- большой срок возврата (10-30 лет);
- низкая ставка;
- приобретаемое жилье оформляется в собственность.
Использование ипотечного кредита бывает:
Целевое:
- покупка жилья;
- покупка участка с построенным домом или под застройку;
- оплата взноса на постройку дома.
Нецелевое:
- любое использование денег, взятых под залог имеющегося жилья;
- погашение или рефинансирование уже имеющейся ипотеки.
Кредитные договора 
При заключении ипотечного договора рискуют как заемщик, так и банк, выдающий кредит. Заемщик рискует в случаях:
- потери трудоспособности/платежеспособности;
- в случае резкого подъема цены доллара (ипотечные кредиты выдаются в долларах, и возвращаются в них же);
- резкого снижения цены жилья (в этом случае заемщик сильно переплачивает).
Для банка тоже существуют риски:
- нарушение сроков выплат/неуплата;
- невозможность выселения при неуплате в случае, когда жилье является единственным у заемщика;
- банкротство заемщика;
- досрочное погашение кредита (банк ощутимо теряет в прибыли);
- повреждение имущества/снижение его рыночной цены.
[tip]Для минимизации рисков банки прибегают к тщательной проверке кредитоспособности заемщиков, оговаривают сроки, в течение которых невозможно досрочное погашение ипотеки. [/tip]
Размер выдаваемого ипотечного кредита зависит от факторов:
- сумма официального ежемесячного дохода заемщика;
- стаж на месте работы;
- наличие иждивенцев (на каждого иждивенца происходит вычет из официального дохода минимального прожиточного минимума);
- наличие доходов у мужа/жены, которые могут считаться созаемщиками.
Сумма рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30-40% дохода заемщика.
[help]Существует мнение, что обязателен начальный взнос в 30-50% от стоимости жилья. На настоящий момент возможны варианты, когда первоначальный взнос составляет 10-30%, или отсутствует – правда, при понижении начальной суммы и, тем более ее отсутствии, возрастает ставка по кредиту.[/help]
Соотношение сумма первоначального взноса/процентная ставка различно для разных банков. Подобрать оптимальный вариант помогают юристы по ипотечным кредитам.
Идеально, когда юрист сопровождает заемщика при оформлении ипотеки с самого начала. Это помогает учесть все возможные риски и подводные камни на этапе заключения договора и избежать неприятностей в дальнейшем.
Зачем нужен адвокат
Возможные вопросы, в которых может проконсультировать специалист:
- список документов, необходимых для оформления;
- уточнение правомерности разовых сопутствующих платежей (плата за рассмотрение заявления на ипотеку, за оценку имущества, за открытие счета в банке, комиссия за выдачу кредита, различные виды страхования (платежеспособности и жизни заемщика, права собственности, самого жилья));
- проверка чистоты сделки и самой недвижимости;
- помощь в выборе оптимальных условий договора кредитования;
- в том числе – подбор подходящего размера первоначального взноса;
- оспаривание претензий банка в случае нарушения графика выплат заемщиком и помощь в пересмотре порядка платежей при наступлении неплатежеспособности заемщика;
- при рассмотрении возможности досрочного погашения кредита (обычно банки выступают против, поскольку лишаются при этом части прибыли);
- в любых конфликтных ситуациях, в т. ч. при банкротстве и при необходимости решения их в суде.
Отдельный вопрос – льготное ипотечное кредитование для военнослужащих. Не всегда оказывается понятно, кто несет обязательства по предоставлению жилья в случае увольнения. И в этом случае также способны помочь разобраться адвокаты по ипотечным кредитам.
[note]Сложности возникают и у индивидуальных предпринимателей в силу невозможности получить справку о доходах. Для ИП разработаны специальные программы, в которых также сумеет помочь сориентироваться грамотный юрист. [/note]
Консультации по ипотечному кредиту
Ошибки в сфере жилищных вопросов, в частности, вопросов, возникающие в области ипотечного кредитования, влекут крайне неприятные последствия. Поэтому от юриста требуется высокая квалификация и умение грамотно использовать правовой инструментарий.
Поэтому адвокат по ипотечным кредитам должен выбираться исключительно тщательно. С помощью сайта, где сведен рейтинг лучших адвокатов Москвы, задача становится на порядок проще. Список составлен по итогу проверки множества юридических фирм. Подбор юриста можно осуществить онлайн, при оставлении заявки на сайте.
