Банкротство физических лиц

Взаимоотношение физических лиц с банками России в последние годы осложнилось. На это в значительной мере повлиял кризис, заемщики стали менее платежеспособными, многие из благонадежных клиентов перешли в категорию должников.

Высшее руководство России было вынуждено поставить вопрос о принятии закона, который бы позволял регулировать вопрос банкротства заемщика любой категории. Ознакомьтесь с тонкостями момента и ответить для себя на любые вопросы, касающиеся банкротства частных лиц по новому законодательству.

Несостоятельность граждан

До 01.10.2015 года в РФ неплатежеспособными объявить себя могли исключительно юридические лица. Не так давно государство приняло новый закон, допускающий банкротство физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеющих гражданство РФ.

Для определения наличия признаков банкротства должника учитываются следующие факторы:

• сумма долга превышает 500 000 рублей;
• просрочка перед кредиторами или налоговой службой более трех месяцев;
• постоянная либо временная прописка в РФ;
• невозможность оплачивать ежемесячные платежи по кредитам.

Заявление на банкротство гражданина не являющегося индивидуальным предпринимателем направляется в арбитражный суд, который рассматривает возможность решения проблемы. Там принимают заявление и выносят вердикт. Если заемщика признают неплатежеспособным, то автоматически приостанавливается начисление пеней, штрафов, неустоек и прочих санкций. После того как в суде признана несостоятельность неплательщика, он получает статус банкрота, который сохраняется за ним еще в течение пяти лет.

Судебный процесс может проводиться и после смерти неплательщика, в таком случае в суд должны обратиться наследники или кредитовавшая сторона. Закон предусматривает обязательное участие временного финансового управляющего. Подать заявление в суд вправе также лица, чей долг имеет размер менее установленной суммы в 500 000 рублей, но тогда дело открывается только при условии, то сумма долга частного лица превышает стоимость его имущества.

Этапы процедуры банкротства

Первый этап

Грамотное составление и подача заявления. Новый закон России обязывает граждан самостоятельно подавать заявление, если задолженность одному или нескольким заемщикам составила более 500 000 рублей.

Второй этап

Происходит принятие заявления и открытие судебного процесса. Здесь следует доказать свою неплатежеспособность и постараться выглядеть порядочным заемщиком, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Третий этап — судебные дела

Федеральный закон России не предусматривает отказ от признания должника банкротом. При этом должны быть соблюдены все условия подачи заявления, поскольку в случае выявления нарушений при составлении, суд может признать его необоснованным и банкротство должника буде невозможным.

Сроки

1. Подготовка и сбор документов для подачи заявления в суд составляет 1 месяц.
2. Рассмотрение судом заявления составляет от 15 до 90 дней.
3. Реструктуризация составляет от 3 месяцев до 3 лет.
4. Реализация имущества составляет до 6 месяцев.
5. Вся процедура занимает в среднем 12 месяцев.

Документы для подачи заявления

1. Реквизиты своих кредиторов, расписки по долгам физическим лицам в которых указана сумма долга.
2. Информация о своем имуществе, включая банковские счета, места нахождения имущества.
3. Права на владение вышеперечисленным имуществом с копиями.
4. Подтвержденная документально информация обо всех доходах должника за последние три года предпринимательской деятельности.
5. Необходимо предоставить копию паспорта, ИНН, пенсионного свидетельства (если должник его имеет), а также выписку со счета в пенсионном фонде.
6. Копию свидетельства о браке и рождении детей, если таковые имеются.
7. Перечень адресов своих кредиторов для возможности информирования их по почте.

К вышеперечисленной документации следует приложить квитанцию о внесении денег на судебный депозит (10 000 рублей), который покроет расходы на услуги финансового управляющего. Госпошлина также должна быть уплачена до подачи заявления.

Госпошлина при объявлении банкротства

При подаче заявления в арбитражный суд с заявителя взимается госпошлина. Ее размер определен абзацем №5 п. 1 статьи 333.21 НК РФ (это подтверждает сайт Федеральной налоговой службы), денежная сумма оплачивается в банке. Госпошлина не взимается если обнаружилось, что процесс взыскания долгов с кредитора проявившего несостоятельность оплачивать долги, уже начат другим заемщиком. После того как уплачена госпошлина, требования заявителя отправляются в арбитраж. В настоящее время госпошлина составляет 6000 рублей.

Итоги рассмотрения дела о банкротстве

Решение о реструктуризации долга

Этот вердикт предусматривает пересмотр плана погашения займа. Это касается графика погашения, чтобы при рассрочке банк пошел навстречу клиенту и изменил сроки, размер и график выплат.

Данное решение принимается в том случае, когда банкрот соглашается выплачивать кредит на более выгодных для него условиях. Собрание кредиторов утверждает порядок выплат. Такое решение суда применяется только к тем должникам, кто несмотря на долги, обладает стабильным источником дохода и не имеет непогашенной судимости за экономические преступления. Максимально допустимый срок погашения — три года после вынесения решения. В этом случае должник официально не признается неплатежеспособным.

Конфискация имущества

Ее вправе проводить в том случае, если заем был оформлен под залог. Имущество должника распродается на аукционе, а вырученные деньги идут на оплату задолженности банку.

Мировое соглашение

Оно возможно только в случае полноценной договоренности между заемщиком и должником. Такой вердикт возможен в ситуации, когда банк уверен в том, что кредитор исполнит свои обязанности.

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий утверждается судом для реструктуризации долгов и владеет большим спектром полномочий. Он анализирует финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Управляющий оценивает его несостоятельность и реальную способность оплачивать займы.

Финансовый управляющий имеет право на полное распоряжение имуществом должника. Он назначается государственными органами и обязан присутствовать на всех сделках. Управляющему вносится денежное вознаграждение в размере 10 000 рублей, плюс 2% от выплаченных сумм банку. Оплата производится после решения суда и выполняется за счет признанного банкротом заемщика.

Имущество подлежащее изъятию при конфискации

Должник может погасить свой кредит за счет собственных предметов роскоши, драгоценных металлов, камней, транспортных средств и любого другого ценного имущества, которое можно продать на аукционе. При этом когда происходит изъятия, существуют некоторые исключения. Так конфискованными не могут быть:

• единственное жилье и участок, на котором оно возведено;
• предметы быта заемщика, личные вещи, и все что связано с его обиходом;
• продукты питания, а также денежная сумма не превышающая прожиточный минимум (с учетом лиц, находящихся у кредитора на иждивении);
• топливо, которое применяется для обогрева жилья и приготовления пищи в доме заемщика;
• домашний скот принадлежащий семье, а также постройки для его содержания;
• награды и выигранные призы, почетные знаки, собственником которых является заемщик.

Банкротство должника не является причиной для конфискации единственного принадлежащего ему жилья.

Закон защищает залоговое имущество, а значит защищает процесс оспаривания сделок заемщика. Он контролирует действия должника и исключает возможность перепродажи залогового имущества третьим лицам.

Банкротство граждан и сам процесс никак не осложняется, если у кредитора отсутствует залоговое имущество. Ведь оно по определению является недостатком средств для погашения долга. Подобная ситуация не уникальна и в любом случае предусматривается законом России. Финансовый управляющий обладает полномочиями оспаривать сделки неплательщика, поэтому теоретически имеет шанс вернуть часть его имущества.

Фиктивное банкротство и уголовная ответственность

Этот закон России предусмотрен для граждан, действия которых направлены на избежание законных выплат. За попытку сокрытия имущества и доходов, а также попытку оформить псевдобанкротство, гражданину России грозит до 6-ти лет лишения свободы. Данные поправки в УК России вступили в силу с 01.07.2015 года.

Права заемщика после объявления банкротства

Пройдя процедуру признания себя неплатежеспособным, должник не имеет право в течение пяти лет заключать с кем-либо кредитный договор без упоминания факта своего банкротства.

Особенности банкротства отдельных категорий должников

1. Порядок процедуры банкротства в случае смерти кредитора. Если гражданин взявший кредит объявлен умершим, суд обязан вынести вердикт по ходатайству наследников, при этом в конкурсную массу входит имущество кредитора. Он должен доказать, что банкротство наступило именно в момент предпринимательской деятельности умершего лица.

2. Банкротство отсутствующего должника.

Понятие «отсутствующий должник» распространяется на следующих лиц:

• гражданин место нахождения которого неизвестно;
• предприниматель прекративший деятельность и установление места его нахождения затруднительно;
• наличие любых признаков, свидетельствующих об отсутствии предпринимательской деятельности заемщика.

Банкротство отсутствующего должника проводится по упрощенной процедуре. Заявление о признании лица банкротом подается кредитором и направляется в арбитраж.

Юрист по кредитным долгам

Фролов
Вадим
Борисович

Получить бесплатную консультацию

Отсутствующий заемщик признается таковым в кратчайшие сроки и финансирование вопроса берет на себя подающий заявление. Затем стоит задача объявить конкурсное производство и управляющий уведомляет всех кредиторов о банкротстве. Кредиторы же предоставляют конкурсному управляющему личные условия и требования.

Упрощенный процесс прекращается когда управляющий обнаруживает какое-либо имущество у отсутствующего лица. Он обязан направить ходатайство в арбитражный суд. После суда проходит стандартная процедура применяемая в деле о банкротстве, а затем удовлетворяются условия всех кредиторов.

Данное решение суда исключает все возможные споры и претензии кредитора. Финансируя процесс банкротства отсутствующего лица, следует учитывать риски и исходить с точки зрения экономической безопасности. В таком случае желательно предварительно просчитать какова будет сумма расходов на судебные издержки, а затем сравнить ее с суммой долга и своей перспективой.

Признать и объявить себя банкротом

Банкротство граждан — это серьезный процесс, требующий от заявителя детального изучения положения дел. Должникам чья неплатежеспособность наступила после попадания в тяжелую жизненную ситуацию, следует выполнять эффективные и взвешенные действия. Объявить себя личным банкротом — это снизить негативные последствия для себя, принять наличие трудностей и проявить гражданскую ответственность.

Физическое лицо вправе самостоятельно подать заявление на решение вопроса, при этом сроки и условия долга не имеют значения. Чтобы начать процесс признания неплатежеспособности, достаточно иметь некоторые признаки банкротства и признать себя неспособным выплачивать задолженность, при любой сумме долга. Это касается исключительно кредитных средств, поскольку взысканием налогов должна заниматься налоговая служба. Сайт moepravo.pro дает возможность изучить информацию и сделать правильный выбор.

Может ли пенсионер стать банкротом

«Пенсионер признается банкротом по Федеральному Закону 476-ФЗ от 29.12.2014 на общих основаниях, так как в Законе есть только одно возрастное «ограничение» — банкротом может быть признано физическое лицо старше 18 лет». Никаких особых положений об особенностях применения этого Закона к такой категории, как пенсионер, не предусмотрено.

Статистика

Общая просроченная сумма долга Россиян перед кредитными организациями составила более 1,3 трлн рублей. 5 млн человек не платят по кредитам из них 83 000 ипотека.

40% должников не выплачивающих кредиты, в качестве причины указали ухудшение материального положения.