Банкротство физических лиц

Правительство РФ хочет снизить социальную напряженность в стране.

Взаимоотношение физических лиц с банками России в последние годы осложнилось. На это в значительной мере повлиял кризис, заемщики стали менее платежеспособными, многие из благонадежных клиентов перешли в категорию должников.

Высшее руководство России было вынуждено поставить вопрос о принятии закона, который бы позволял регулировать вопрос банкротства заемщика любой категории. Ознакомьтесь с тонкостями момента и ответить для себя на любые вопросы, касающиеся банкротства частных лиц по новому законодательству.

Несостоятельность граждан

До 01.10.2015 года в РФ неплатежеспособными объявить себя могли исключительно юридические лица. Не так давно государство приняло новый закон, допускающий банкротство физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеющих гражданство РФ.

Для определения наличия признаков банкротства должника учитываются следующие факторы:

• сумма долга превышает 500 000 рублей;
• просрочка перед кредиторами или налоговой службой более трех месяцев;
• постоянная либо временная прописка в РФ;
• невозможность оплачивать ежемесячные платежи по кредитам.

 

[note]Несостоятельность и невозможность заемщика выплачивать долги необходимо подтвердить документально. Инициатором признания банкротства может выступать любая сторона, а первым шагом является подача заявления в суд. Сама процедура не может выполняться чаще одного раза в пять лет.[/note]

Заявление на банкротство гражданина не являющегося индивидуальным предпринимателем направляется в арбитражный суд, который рассматривает возможность решения проблемы. Там принимают заявление и выносят вердикт. Если заемщика признают неплатежеспособным, то автоматически приостанавливается начисление пеней, штрафов, неустоек и прочих санкций. После того как в суде признана несостоятельность неплательщика, он получает статус банкрота, который сохраняется за ним еще в течение пяти лет.

Судебный процесс может проводиться и после смерти неплательщика, в таком случае в суд должны обратиться наследники или кредитовавшая сторона. Закон предусматривает обязательное участие временного финансового управляющего. Подать заявление в суд вправе также лица, чей долг имеет размер менее установленной суммы в 500 000 рублей, но тогда дело открывается только при условии, то сумма долга частного лица превышает стоимость его имущества.

Этапы процедуры банкротства

Первый этап

Грамотное составление и подача заявления. Новый закон России обязывает граждан самостоятельно подавать заявление, если задолженность одному или нескольким заемщикам составила более 500 000 рублей.

Второй этап

Происходит принятие заявления и открытие судебного процесса. Здесь следует доказать свою неплатежеспособность и постараться выглядеть порядочным заемщиком, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Третий этап — судебные дела

Федеральный закон России не предусматривает отказ от признания должника банкротом. При этом должны быть соблюдены все условия подачи заявления, поскольку в случае выявления нарушений при составлении, суд может признать его необоснованным и банкротство должника буде невозможным.

Сроки

1. Подготовка и сбор документов для подачи заявления в суд составляет 1 месяц.
2. Рассмотрение судом заявления составляет от 15 до 90 дней.
3. Реструктуризация составляет от 3 месяцев до 3 лет.
4. Реализация имущества составляет до 6 месяцев.
5. Вся процедура занимает в среднем 12 месяцев.

 

Документы для подачи заявления

1. Реквизиты своих кредиторов, расписки по долгам физическим лицам в которых указана сумма долга.
2. Информация о своем имуществе, включая банковские счета, места нахождения имущества.
3. Права на владение вышеперечисленным имуществом с копиями.
4. Подтвержденная документально информация обо всех доходах должника за последние три года предпринимательской деятельности.
5. Необходимо предоставить копию паспорта, ИНН, пенсионного свидетельства (если должник его имеет), а также выписку со счета в пенсионном фонде.
6. Копию свидетельства о браке и рождении детей, если таковые имеются.
7. Перечень адресов своих кредиторов для возможности информирования их по почте.

К вышеперечисленной документации следует приложить квитанцию о внесении денег на судебный депозит (10 000 рублей), который покроет расходы на услуги финансового управляющего. Госпошлина также должна быть уплачена до подачи заявления.

Госпошлина при объявлении банкротства

Образец государственной пошлины при подаче заявления в арбитражный суд.

При подаче заявления в арбитражный суд с заявителя взимается госпошлина. Ее размер определен абзацем №5 п. 1 статьи 333.21 НК РФ (это подтверждает сайт Федеральной налоговой службы), денежная сумма оплачивается в банке. Госпошлина не взимается если обнаружилось, что процесс взыскания долгов с кредитора проявившего несостоятельность оплачивать долги, уже начат другим заемщиком. После того как уплачена госпошлина, требования заявителя отправляются в арбитраж. В настоящее время госпошлина составляет 6000 рублей.

Итоги рассмотрения дела о банкротстве

Решение о реструктуризации долга

Этот вердикт предусматривает пересмотр плана погашения займа. Это касается графика погашения, чтобы при рассрочке банк пошел навстречу клиенту и изменил сроки, размер и график выплат.

Данное решение принимается в том случае, когда банкрот соглашается выплачивать кредит на более выгодных для него условиях. Собрание кредиторов утверждает порядок выплат. Такое решение суда применяется только к тем должникам, кто несмотря на долги, обладает стабильным источником дохода и не имеет непогашенной судимости за экономические преступления. Максимально допустимый срок погашения — три года после вынесения решения. В этом случае должник официально не признается неплатежеспособным.

[important]Но если и после реструктуризации он не имеет возможности погашать долг, то суд обязан будет признать его банкротом и выбрать иные пути решения проблемы.[/important]

Конфискация имущества

Ее вправе проводить в том случае, если заем был оформлен под залог. Имущество должника распродается на аукционе, а вырученные деньги идут на оплату задолженности банку.

Мировое соглашение

Оно возможно только в случае полноценной договоренности между заемщиком и должником. Такой вердикт возможен в ситуации, когда банк уверен в том, что кредитор исполнит свои обязанности.

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий утверждается судом для реструктуризации долгов и владеет большим спектром полномочий. Он анализирует финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Управляющий оценивает его несостоятельность и реальную способность оплачивать займы.

[note]Функции управляющего — донесение информации до кредиторов, выявление признаков фиктивного банкротства. Он имеет право проверять и оспаривать сделки неплательщика, в случае если такое действие принесет материальную пользу кредитору.[/note]

Финансовый управляющий имеет право на полное распоряжение имуществом должника. Он назначается государственными органами и обязан присутствовать на всех сделках. Управляющему вносится денежное вознаграждение в размере 10 000 рублей, плюс 2% от выплаченных сумм банку. Оплата производится после решения суда и выполняется за счет признанного банкротом заемщика.

Имущество подлежащее изъятию при конфискации

Должник может погасить свой кредит за счет собственных предметов роскоши, драгоценных металлов, камней, транспортных средств и любого другого ценного имущества, которое можно продать на аукционе. При этом когда происходит изъятия, существуют некоторые исключения. Так конфискованными не могут быть:

• единственное жилье и участок, на котором оно возведено;
• предметы быта заемщика, личные вещи, и все что связано с его обиходом;
• продукты питания, а также денежная сумма не превышающая прожиточный минимум (с учетом лиц, находящихся у кредитора на иждивении);
• топливо, которое применяется для обогрева жилья и приготовления пищи в доме заемщика;
• домашний скот принадлежащий семье, а также постройки для его содержания;
• награды и выигранные призы, почетные знаки, собственником которых является заемщик.

Банкротство должника не является причиной для конфискации единственного принадлежащего ему жилья.

Закон защищает залоговое имущество, а значит защищает процесс оспаривания сделок заемщика. Он контролирует действия должника и исключает возможность перепродажи залогового имущества третьим лицам.

Банкротство граждан и сам процесс никак не осложняется, если у кредитора отсутствует залоговое имущество. Ведь оно по определению является недостатком средств для погашения долга. Подобная ситуация не уникальна и в любом случае предусматривается законом России. Финансовый управляющий обладает полномочиями оспаривать сделки неплательщика, поэтому теоретически имеет шанс вернуть часть его имущества.

Фиктивное банкротство и уголовная ответственность

Этот закон России предусмотрен для граждан, действия которых направлены на избежание законных выплат. За попытку сокрытия имущества и доходов, а также попытку оформить псевдобанкротство, гражданину России грозит до 6-ти лет лишения свободы. Данные поправки в УК России вступили в силу с 01.07.2015 года.

Права заемщика после объявления банкротства

Пройдя процедуру признания себя неплатежеспособным, должник не имеет право в течение пяти лет заключать с кем-либо кредитный договор без упоминания факта своего банкротства.

[help]Председатель арбитражного суда в России советует: — «Прибегать к судебному процессу следует в исключительных случаях, когда жизненную ситуацию невозможно изменить даже через длительный срок. Банкротство граждан подразумевает ущемление многих прав человека: несостоятельность платить «по счетам» запрещает заниматься предпринимательством, есть ограничения на выезд должника за пределы страны.

Если объявить себя неплатежеспособным через суд, то могут возникнуть проблемы с поиском достойной работы. Банкроту запрещено занимать руководящие должности и управленческие позиции. После объявления банкротства, данный факт непременно указывается в кредитной истории должника, что значительно понижает шансы получить займы в будущем. При этом в течение пяти лет после объявления неплатежеспособности, запрещено брать кредиты где бы то ни было, да и в будущем вряд ли кто-либо их даст бывшему банкроту. Также вам грозит конфискация имущества».[/help]

Особенности банкротства отдельных категорий должников

1. Порядок процедуры банкротства в случае смерти кредитора. Если гражданин взявший кредит объявлен умершим, суд обязан вынести вердикт по ходатайству наследников, при этом в конкурсную массу входит имущество кредитора. Он должен доказать, что банкротство наступило именно в момент предпринимательской деятельности умершего лица.

2. Банкротство отсутствующего должника.

Понятие «отсутствующий должник» распространяется на следующих лиц:

• гражданин место нахождения которого неизвестно;
• предприниматель прекративший деятельность и установление места его нахождения затруднительно;
• наличие любых признаков, свидетельствующих об отсутствии предпринимательской деятельности заемщика.

Банкротство отсутствующего должника проводится по упрощенной процедуре. Заявление о признании лица банкротом подается кредитором и направляется в арбитраж.

[consult align=consultR]Особенности банкротства ликвидируемого должника в том, что процесс не подразумевает попыток финансового оздоровления должника.

Отсутствующий заемщик признается таковым в кратчайшие сроки и финансирование вопроса берет на себя подающий заявление. Затем стоит задача объявить конкурсное производство и управляющий уведомляет всех кредиторов о банкротстве. Кредиторы же предоставляют конкурсному управляющему личные условия и требования.

Упрощенный процесс прекращается когда управляющий обнаруживает какое-либо имущество у отсутствующего лица. Он обязан направить ходатайство в арбитражный суд. После суда проходит стандартная процедура применяемая в деле о банкротстве, а затем удовлетворяются условия всех кредиторов.

[important]По истечении срока давности долга, осуществляется банкротство ликвидируемого должника с безнадежными долгами и большими суммами к взысканию. Такой долг, согласно законодательству России, признается невозможным к исполнению и ликвидируется.[/important]

Данное решение суда исключает все возможные споры и претензии кредитора. Финансируя процесс банкротства отсутствующего лица, следует учитывать риски и исходить с точки зрения экономической безопасности. В таком случае желательно предварительно просчитать какова будет сумма расходов на судебные издержки, а затем сравнить ее с суммой долга и своей перспективой.

Признать и объявить себя банкротом

Банкротство граждан — это серьезный процесс, требующий от заявителя детального изучения положения дел. Должникам чья неплатежеспособность наступила после попадания в тяжелую жизненную ситуацию, следует выполнять эффективные и взвешенные действия. Объявить себя личным банкротом — это снизить негативные последствия для себя, принять наличие трудностей и проявить гражданскую ответственность.

Физическое лицо вправе самостоятельно подать заявление на решение вопроса, при этом сроки и условия долга не имеют значения. Чтобы начать процесс признания неплатежеспособности, достаточно иметь некоторые признаки банкротства и признать себя неспособным выплачивать задолженность, при любой сумме долга. Это касается исключительно кредитных средств, поскольку взысканием налогов должна заниматься налоговая служба. Сайт moepravo.pro дает возможность изучить информацию и сделать правильный выбор.

Может ли пенсионер стать банкротом

«Пенсионер признается банкротом по Федеральному Закону 476-ФЗ от 29.12.2014 на общих основаниях, так как в Законе есть только одно возрастное «ограничение» — банкротом может быть признано физическое лицо старше 18 лет». Никаких особых положений об особенностях применения этого Закона к такой категории, как пенсионер, не предусмотрено.

Статистика

Общая просроченная сумма долга Россиян перед кредитными организациями составила более 1,3 трлн рублей. 5 млн человек не платят по кредитам из них 83 000 ипотека.

40% должников не выплачивающих кредиты, в качестве причины указали ухудшение материального положения.