Закон 476-ФЗ, регулирующий процедуру банкротства физических лиц, вступил в силу 1 октября 2015 года. Необходимость в принятии такого закона назрела уже давно. Затянувшийся кризис в экономике России привел к росту количества физических лиц-должников и напряженности в отношениях их с кредиторами.
Что дает закон о банкротстве
Принятый закон не только вводит новые правила воздействия на недобросовестных должников, но и предлагает выход из финансового тупика, в который попали добросовестные граждане. У людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, появляется возможность начать всё заново. Хотя закон уже начал действовать, пока до конца неясны его перспективы и последствия для физических лиц.
Введение процедуры банкротства направлено на погашение задолженности гражданина РФ в щадящем режиме. Законом предусмотрено несколько вариантов выхода из финансового тупика:
- реструктуризация долга гражданина с пересмотром графика платежей;
- мировое соглашение между должником и кредитором без наложения штрафов;
- продажа имущества посредством финансовых управляющих.
Если гражданин признан банкротом, его имущество реализуется, после чего все обязательства перед кредиторами закрываются. Не подлежит изъятию в счет погашения долга:
- жилье гражданина и предметы домашнего обихода;
- личные вещи, необходимые для жизнедеятельности;
- предметы, требующиеся для работы;
- топливо, домашний скот и птица;
- продовольственные продукты и денежные суммы физических лиц менее прожиточного минимума.
[consult align=consultR]Ограничение по сумме, при котором банкротом признается только заемщик с достаточно большой задолженностью, призвано сократить число дел по этой процедуре.
С другой стороны, заемщики с суммой долга выше 500 000 рублей относятся в большинстве своем к среднему классу, для которого испорченная кредитная история может отрицательно сказаться на карьере. Такие должники предпочтут по возможности избегать крайней меры, которой является банкротство физических лиц.
В отличие от других стран, в России процедура банкротства гражданина может быть инициирована только одним кредитором, а не двумя и более.
Чем грозит процедура банкротства должнику?
- В течение пяти лет после признания гражданина банкротом, он должен информировать о своем статусе банки при оформлении кредитов. Это существенно ограничивает возможности физических лиц привлекать заемные средства для бизнеса или иных потребностей.
- Если человек в судебном порядке признается банкротом, три года он не может быть допущен к управлению каким-либо юридическим лицом. Это может стать существенным препятствием в карьерном росте.
- Если гражданин повторно признается банкротом до истечения пятилетнего срока, он не освобождается от обязательств. Это правило дает кредиторам защиту от «профессиональных должников», которые захотят неоднократно списывать свои долги.
- Новый закон дает возможность кредиторам ставить под сомнение сделки должника по переоформлению имущества на других граждан или расчет с одним кредитором в ущерб остальным. Подобные операции могут оспариваться без участия финансового управляющего.
- Статус банкрота накладывает существенные ограничения на выезд за пределы России.
Проблемы при реализации нового закона
Несмотря на очевидную необходимость законодательного регулирования вопросов просроченной задолженности физических лиц, многие эксперты предвидят возникновение проблем с его применением. Последние годы, ознаменованные бесконтрольным кредитованием физических лиц, деятельностью микрофинансовых организаций и падением доходов населения привели к необходимости срочного введения в действие процедуры банкротства, несмотря на многочисленные недоработки, которыми грешит закон.
[important]Во-первых, наблюдается недостаточная осведомленность многих граждан о сути нового закона; в СМИ он представляется как самое простое спасение от коллекторов и приставов. Существует опасность предложения услуг по оформлению банкротства со стороны сомнительных компаний. Для финансово неграмотных должников это может показаться панацеей от финансовых проблем; негативные же стороны банкротства такими посредниками вряд ли будут озвучиваться.
Во-вторых, немногие россияне смогут обратиться к закону, так как в нем указано, что только добросовестный должник может рассчитывать на освобождение от долгов в результате подобной процедуры. Большую часть кредитов банки выдавали на основании справки, оформленной по форме банка, а не справки НДФЛ-2; такие заемщики, скорее всего, будут признаны недобросовестными и в списании долгов им будет отказано.
В-третьих, возникают сугубо технические проблемы проведения процедуры банкротства физических лиц. Согласно закону, рассматривает дела должников арбитражный суд. Это достаточно обоснованное решение, ведь арбитражные судьи обладают богатым опытом принятия решений по делам о банкротстве. Вопрос в том, справятся ли арбитражные суды с большим количеством таких дел. Не имея времени на адаптацию к новой весьма специфической категории дел, суды должны обеспечить правильность применения норм закона, чтобы избежать противоречивой практики.
В-четвертых, все расходы, связанные с процедурой, оплачивает должник. Минимальная сумма оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего составляет 16 тысяч рублей. Есть вероятность, что часть должников не сможет прибегнуть к процедуре из-за банальной нехватки средств.[/important]
Также нововведение оставляет несколько лазеек для недобросовестных должников. Согласно закону, любой гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании банкротства, даже если он только предвидит наступление своей финансовой несостоятельности, а это весьма субъективное решение. Таким образом, есть возможность инициировать банкротство ради избавления от долгов теми заемщиками, у которых нет для этого достаточных оснований.
Ещё одна возможность для злоупотреблений – право должника выбирать саморегулируемую организацию, которая определяет финансового управляющего. Договорившись с этой организацией, должник может добиться назначения лояльного управляющего.
Перспективы нового закона о банкротстве
В целом принятый закон должен способствовать цивилизованным отношениям должника и кредитора и созданию понятных правил игры на рынке кредитов физическим лицам. Однако, пока эта система только приходит в равновесие, не исключены злоупотребления со стороны недобросовестных заемщиков и другие проблемы в реализации процедуры банкротства.
Судя по всему, в ближайшие годы следует ожидать пересмотра закона о банкротстве физических лиц. Меры должны быть направлены не только на защиту прав заемщиков, но и на соблюдение интересов банков, которые и так переживают не лучшие времена.
