С 1 октября 2015 года уже многие в России с горькой усмешкой стали называть всероссийским днем банкрота. Именно с этого дня стало возможным на практике применять процедуру банкротства в отношении частных, имеющих невыполнимые для них финансовые обязательства перед другими физическими или юридическими лица. До этой даты через банкротство физических лиц с 1 июля проходили только физические лица из числа владельцев ИП.
Один из российских юридических экспертов в этой области гражданского права Олег Зайцев считает необходимым для каждого гражданина обратить на следующие моменты вступившего в силу с октября этого года закона о банкротстве.
Три важных момента для россиян
- Во-первых, важно знать сумму долгов, с которых можно начать инициировать процедуру банкротства гражданина с октября 2015 года. Пока это сумма до 500 тысяч рублей. Но многие экономисты считают, что ухудшение экономической ситуации в стране способно изменить в меньшую сторону этот ограничительный максимум.
- Второй важный момент — сроки. На 1 октября 2015 года срок неисполнения обязательств гражданина перед своими кредиторами должен составлять не менее трех месяцев для инициирования (объявления) должника банкротом.
- Третий важный момент заключается в том, что сумма долга гражданина должна быть признана и подтверждена судом. Только после выполнения всех этих формальностей гражданина можно признать банкротом начиная с 1.10.2015.
Исключения из правил
[consult align=consultL]Как и в любом юридическом акте, в законе о банкротстве физических лиц 2015 года есть исключения из правил. Они касаются неоплаченных долговых обязательств перед банками и другими кредитными организациями.
Суть исключений сводится к тому, что долги гражданина перед такими финансовыми учреждениями не требуют судебного подтверждения. Юристам таких организаций необходимо в течение 15 до подачи заявления о признании своего должника банкротом опубликовать сведения о нем в Едином Федеральном Реестре Банкротов (сокращенно ЕФРБ) за 2015 год.
Тот же Олег Зайцев считает, что на практике признание гражданина банкротом очень сильно по процедуре напоминает положение ответчика, проигравшего спор истцу в судебном порядке, и вынужденного выплачивать по решению судебного органа имущественные претензии последнего. За выплату долговых обязательств в таких случаях отвечает судебный исполнитель.
Рациональным решением считает Зайцев признание гражданина банкротом в арбитражных судах, так как суды общей юрисдикции просто завалены гражданскими делами. На практике такая ситуация максимально затруднит и оттянет на продолжительный период судебное решение о признании конкретного физического лица банкротом. С его точки зрения рассмотрение таких дел целесообразнее заслушивать в Арбитражных судах, где очереди меньше.
Формальности в признании банкротом физического лица
Важный момент заключается в том, что инициировать процедуру банкротства в отношении себя может сам должник. Начало процедуры состоит в подаче заявления в арбитражный суд по месту жительства. Обращение в судебные органы с такой целью платное. Стоимость подачи заявления на сегодня равняется 16 тысячам рублей. Образец типового заявления о банкротстве физических лиц можно уже скачать в интернете.
К заявлению должны быть приложены:
- список кредиторов с суммами долга каждому за 2015 год;
- опись имущества, включая в залоге на октябрь 2015 года;
- документ об имеющихся счетах, вкладах, доходах и уплаченных налогах за 3 года.
Подать заявление по данному закону разрешается и кредиторам. Согласно анализу существующей в стране ситуации в подавляющем большинстве своем это кредитные организации. Предполагается, что такие кредиторы перестанут продавать долги своих нерадивых заемщиков коллекторам, а сразу обращаться в суды о взыскании долгов.
Для полного расчета с кредиторами, для гражданина, оказавшегося банкротом в 2015 году, предусмотрена рассрочка по выплатам в счет погашения существующего и признанного долга периодом в три года. Это в том случае, если банкрот имеет стабильный доход. В противном случае для выплат долга будет распродано все имущество гражданина, за исключением жилья и необходимого для нормального проживания имущественного минимума.
Проблемы, связанные с законом о банкротстве физических лиц
Сегодня первой в ряду таких проблем следует считать массовые долги по валютной ипотеке. Именно в массовости и состоит главная беда. Таких заемщиков по всей стране было более 3,5 млн человек на начало 2015 года, и по подсчетам экспертов Ассоциации российских коммерческих банков примерно 50% заемщиков в течение последнего года сталкиваются с огромными трудностями при выплате ипотечных обязательств.
По оценкам финансовых экспертов после вступления в юридическую силу положений закона о банкротстве физических лиц число заявлений о признании банкротом только по Москве и Московской области может составить более 200 тысяч в течение ближайших 6 месяцев начиная с октября месяца.
В случае признания таких лиц банкротами они могут по закону рассчитывать на следующие послабления:
- Рассрочка погашения долга на 3 года;
- Реструктуризацию долговой суммы;
- Уменьшение процентной ставки по невыплаченной сумме до размеров текущей ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Вариант реструктуризации долговой суммы наиболее приемлем для тех заемщиков, ставших банкротами, которые имеют работу, но размер существующих ежемесячных платежей слишком велик, и поэтому оставшихся денег не хватает на нормальное проживание. Тогда период рассрочки может быть продлен до 5 лет за счет уменьшения регулярных платежей в счет погашения долга. Это и называется реструктуризация долга заемщика.
Саму же схему погашения долга называют еще долговой реабилитацией. Этот вариант принято считать наиболее комфортным и компромиссным для обеих сторон: кредитора и заемщика, признанного банкротом. При этом в кредитном досье банкрота запись о его банкротстве будет фигурировать в течение 10 лет начиная с октября месяца. Такую информацию уже подтвердили в Объединенном Кредитном Бюро (ОКБ), в лице одного из руководителей этой структуры Виктории Белых.
