При заключении двустороннего соглашения о получении займа между банком и заемщиком подписывается кредитный договор. Это заключительный этап оформления кредита.
[note]При заключении такого договора возникают двусторонние обязательства – банк обязуется выдать средства в указанной сумме, на указанный срок, а заемщик обязуется принять средства и вернуть их с процентами.[/note]
Кредитный договор банка
Кредитный договор заключается в письменном виде. В банках обычно стандартные договоры и клиент либо соглашается на условия, прописанные в нем, либо отказывается от кредита. Кредитные организации не меняют условия стандартных договоров.
[tip]Отношения, возникающие при подписании кредитного договора и все, его касающееся регулируются Гражданским кодексом РФ.[/tip]
Кредитный договор банка признается заключенным с момента подписания и является возмездным. Принципы кредитного договора:
- срочность;
- возмездность;
- платность (оплата процентов).
Виды договоров
Эксперты выделяют несколько видов кредитных договоров:
- Обеспеченные и необеспеченные. К обеспеченным относят договора, с которыми одновременно подписываются договора о залоге или поручительстве. А необеспеченные не подкрепляются гарантиями в виде гражданско-правовых средств.
- Целевые и нецелевые. Договора, согласно которым средства выдаются на строго определенные цели, называют целевыми. В нецелевых договорах такого ограничения нет.
- Договор на получение потребительского займа, согласно которому заемщик может потратить полученные средства на удовлетворение своих личных нужд.
- Инвестиционный заключается с участниками инвестиционных проектов. При этом средства выдаются на особых условиях.
- Договор рефинансирования предназначен для тех случаев, когда деньги необходимы чтобы погасить уже имеющиеся задолженности в других кредитных организациях.
Содержание документа
В Гражданском кодексе нет четко определенной структуры кредитного договора, поэтому банки разрабатывают документ самостоятельно. Но как правило, договор имеет следующие пункты:
- Введение или преамбула. В этом разделе содержится информация о месте и дате подписания, описываются цели заключения договора и его участники.
- Общие положения или предмет договора. Тут прописываются сумма кредита, сроки получения и возврата.
- Порядок выдачи кредитных денег. Тут указываются срок выдачи средств, сумма и условия. А также этот раздел содержит информацию о том, какие документы заемщик предоставил банку.
- Порядок начисления процентов, штрафов, пени. Указываются тут размер процентной ставки и ее вид (плавающая, фиксированная). А также способ погашения кредита – аннуитетные или дифференцированные платежи, условия досрочного погашения.
- Условия обеспеченности кредита – указываются данные договоров поручительства и залога.
- Права и обязанности сторон. Тут могут быть условия, при которых банк может в одностороннем порядке изменить условия договора.
- Реквизиты заемщика и банка, печать, подписи сторон.
Подписание соглашения
[important]Признать недействительным, внести изменения или расторгнуть договор кредитования по инициативе должника практически нереально. [/important]
Поэтому при оформлении договора необходимо внимательно изучать документ, обратив пристальное внимание на следующие пункты:
- издержки, которые должен взять на себя заемщик, например, при расторжении договора по инициативе кредитной организации;
- расторжение договора – когда, при каких условиях банк имеет право потребовать досрочного погашения займа;
- может ли банк взыскать задолженность посредством поставленной нотариусом исполнительной надписи.
В любом случае спешить с подписанием кредитного договора юристы не советуют. Сначала нужно внимательно с участием кредитного адвоката изучить условия типового кредитного договора данного банка.
