Обязательства — это взаимоотношения участников экономического товарообмена, которые регулируются обязательственным законодательством. А кредитные обязательства представляют собой взаимоотношения, при которых один из участников – должник обязан возвращать предоставленные ему в долг денежные средства кредитору. А кредитор имеет право требовать у должника исполнения обязательств.
[help]Возникают кредитные обязательства в результате заключения кредитного договора.[/help]
Кредитные договоры
Кредитные договоры представляют собой особый вид соглашений займов.
Если говорить о договоре займа, то в этом случае человек или организация, нуждающееся в средствах не могут заставить кредитора занять деньги, поскольку такое соглашение носит реальный характер. А вот кредитный договор подразумевает обоюдные обязательства сторон: банк обязуется выдать денежные средства в том размере и на тех условиях, которые прописаны в договоре. Это дает заемщику уверенность, что он получит средства в нужный момент и в необходимом объеме.
Должниками в договоре могут выступать юридические, физические лица, различные организации. Предмет соглашения — права требования. Если говорить о предмете договора, то ним считается право требования.
Возмездность — это один из принципов по которому действует договор кредитования, то есть средства, полученные по нему, подлежат возврату в обязательном порядке. Это один из моментов в котором он отличается от договоров займа, который может быть безвозмездным.
Заключается такой договор только в письменной форме. В нем указываются проценты, которые должны быть выплачены за весь период, когда средства использовались. Изменить процентную ставку и срок действия договора невозможно без согласия каждой стороны.
[tip]Особенностью такого договора является то, что всегда одна сторона – организация с лицензией, а вторая юридическое или физическое лицо.[/tip]
Если клиент банка выполняет условия кредитования, прописанные в договоре, то доверие банка к такому клиенту возрастает. В этом случае кредитная организация может предоставлять кредиты на льготной основе или сумма займа может увеличиться. Если условия не соблюдаются, то банк может инициировать процедуру досрочного взыскания.
Виды кредитования
- Коммерческий кредит. В этом случае предприятия предоставляют друг другу услуги, продают продукцию по договору кредитования. То есть товар отгружается на склад, а оплата за него поступает в оговоренный срок, к примеру, через месяц. Такой вид кредитования называют отсрочкой платежа.
- Банковское кредитование. В этом случае на основании договора кредитная организация предоставляет заемщику необходимые ему средства. При этом действуют следующие принципы:
- целевой – заемщик сообщает банку, на что пойдут кредитные деньги;
- срочности – определяются точные сроки выдачи займа;
- залоговой обеспеченности – какое имущество будет предоставлено для обеспечения выплаты кредита;
- возмездности – в договоре указываются проценты, которые должны быть выплачены за пользование средствами.
Обеспечение кредитных обязательств
Для уверенности в том, что банк вернет свои средства, кредит оформляется под залог имущества. Имущество может быть разным в зависимости от кредитного продукта. Если это ипотека, то залогом может быть исключительно недвижимость. В банковском ломбарде залогом могут служить драгоценные металлы, ценные бумаги, автомобиль.
Еще одним способом снизить риски является предоставление поручителя, который будет нести субсидиарную ответственность за выплату долга. А также ответственность могут нести родственники, если они выступали поручителями или имеют отношение к оформлению кредита.
[note]Бланковый кредит – это заем без обеспечения, который выдается в случае доверия банка клиенту. [/note]
Нарушение обязательств
Заемщик обязан выполнять все пункты договора. Если он нарушает обязательства по кредиту, то банк может применить предусмотренные законом способы взыскания.
[important]Если должник по кредиту умер, то обязательства по его выплате переходят к страховой компании (если умерший был застрахован), к поручителям и родственникам.[/important]
Кредитная организация может инициировать банкротство должника в арбитражном суде.
За нарушение сроков выплаты кредита начисляются штрафы, неустойки, пеня. А за злостное уклонение от выплаты по кредиту грозит тюремное заключение сроком до двух лет.
