Бывают обстоятельства, при которых может понадобиться пересмотр и коррекция условий кредитного договора. Когда в документе нет пункта, согласного которому возможно изменение договора без согласия второй стороны, то это возможно только при согласии заемщика и кредитной организации.
[note]Если право одностороннего изменения условий документально утверждено, то должно быть указано в каких случаях им можно воспользоваться.[/note]
По решению суда
В судебном порядке также можно внести изменения. Но для этого должно быть соблюдено 4 условия:
- заемщик и кредитор не ожидали, что обстоятельства могут настолько перемениться;
- сторона, подающая иск не была способна, приложив требуемые договором усилия, преодолеть причины, повлекшие изменения;
- соблюдение условий действующего договора будет нарушением интересов участников соглашения и способно нанести им значительный имущественный ущерб;
- в договоре нет утверждения, что заинтересованная сторона ответсвенна за риски, которые повлекли перемену обстоятельств.
Обстоятельства изменения 
кредитного договора
Причинами для изменения условий могут быть существенно изменившиеся обстоятельства. К таким относят перемены, когда обстоятельства изменились в такой мере, что кредитор и заемщик неспособны это предусмотреть. Будь ситуация такой же в момент подписания, его бы не заключали либо подписывали с другими условиями. Среди этих причин:
- площадь залогового имущества изменилась;
- повышение/понижение ставки по кредиту: ужесточение условий из-за того, что заемщик неблагонадежен или изменением на финансовом рынке или предоставление скидки на кредитование;
- смена фамилии клиента, смена поручителя, изменение места проживания;
- реструктуризация кредита, к примеру, при банкротстве ИП;
- добавление или удаление участников в перечне обязательств.
Если финансовое положение клиента ухудшилось, то банки часто оставляют за собой право корректировать процентную ставку, а если клиент не согласен с таким решением, он должен выплатить заем досрочно либо заявить о банкротстве.
[tip]Заемщики имеют право на изменение кредитного соглашения на общих основаниях, а у кредиторов есть специальные. Они касаются права досрочного требования возвращения кредитных средств: несоблюдение сроков погашения задолженности, нецелевое использование займа, неспособность клиента обеспечить целевое пользование кредитом.[/tip]
Порядок и оформление изменений
Порядок внесения изменений руководится локальными правовыми актами кредиторов, и они прописаны в кредитном договоре.
Обычно вносятся изменения в следующем порядке:
- Заключается добавочное соглашение, подготовленное юристами банка или кредитными адвокатами.
- При подписании соглашения присутствуют заинтересованные стороны: представители банка, заемщик и поручители. Обязательно наличие документов, удостоверяющих личность.
- Каждая сторона получает экземпляр дополнительного соглашения.
- Если при заключении аннулируется закладная и выдается новая, то такое соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.
[important]Если банк вносит изменения самовольно — он обязан отправить письменное уведомление заемщику. Чаще всего банки меняют процентную ставку и они должны обосновать такие меры. Если рост ставки происходит без серьезных причин, то заемщик вправе подать исковое заявление.[/important]
Пункт про право банка изменить процентную ставку без согласия заемщика является незаконным и противоречащим закону «О банках и банковской деятельности».
Перед подписанием договора заемщику стоит ознакомиться с его содержанием и уточнить возможности изменений в одностороннем порядке. При наличии неясности формулировок или неприемлемых для клиента пунктов стоит предложить банку поменять условия, а при отказе обратится в банк с более лояльным отношением к клиенту.
