Когда человек прекращает выплаты по кредитам, естественная реакция банка – искать члена семьи, способного погасить долг.
С одной стороны, позиция банка ясна, ему важно покрыть задолженность по кредиту, независимо от источника. Однако многие считают, что ответственность за неуплату кредита несет исключительно заемщик, а другие лица к этому не имеют никакого отношения.
На практике, зачастую на семье лежит солидарная ответственность, и займ супруга или родственника ложится на их семью. В то же время законом четко определено, кто именно и в каких объемах должен выплачивать кредит, если заемщик не в состоянии этого делать. Кредит может переходить на лиц, участвующих в подписании договора либо на людей, в чьих интересах был потрачен кредит, а не семью.
Соответственно, если в трате кредитных денег человек не участвовал, то банку он ничего не должен, независимо от того какой это член семьи муж, жена, брат, сестра, отец, мать или дочь. Кредитную задолженность зачастую покрывают только те, кто имел непосредственное отношение к оформлению и использованию кредита.
Ответственность поручителя
Существует распространенное заблуждение, что кредитные обязательства выплачивает исключительно заемщик. При этом поручительство расценивается как незначительная формальность. Увы, согласно российскому законодательству, основная ответственность за невыполненные обязательства переходят на поручителя. Если сестра, брат, мать или дочь, а также любой человек, независимо от наличия родственных связей, выступили поручителями в договоре – они автоматически разделяют ответственность.
[note]Поручительство могут ставить условием получения кредита именно по причине наличия законодательных норм. Банки могут привлечь к ответственности не мужа или жену злостного неплатильщика, а непосредственно поручителя. Его подпись стоит в договоре, а значит, он является таким же участником договора, как и заемщик.
При этом неважно, получил ли поручитель выгоду – законом предусмотрена прямая ответственность, по которой отца, сына или дочь могут обязать выплатить долг в полной мере. Поэтому подписываясь в договоре в качестве поручителя, помните, что поручители могут нести ту же ответственность, что и заемщик.[/note]
Супружеские совместные обязательства
Существует несколько причин, по которым банк начинает требовать долг с мужа или жены заемщика:
- один из супругов теряет возможность погашать кредит;
- кредит взят на ведение совместного хозяйства;
- переезд одного из супругов за границу;
- развод с отказом платить долги.
Независимо от причин неуплаты, важно понимать, что супруг, который не является поручителем, не участвует в подписании договора. Если подпись мужа или жены не стоит в договоре, претензии к нему признаются необоснованными. Исключением являются случаи, когда кредитные средства человек берет в семейный бюджет или в совместных интересах.
Солидарная ответственность для мужа и жены может наступить при разводе или иных обстоятельствах, в случаях если:
- кредитные средства потрачены на приобретение совместного имущества;
- часть средств потрачено в пользу супруга или им самим;
- взятый долг был вложен в совместный бюджет.
В случае претензии от банка, муж или жена должны доказать, что не имеют отношения к трате части кредитных средств. Половину средств, которые не были использованы неплатильщиком исключительно в личных целях, должен выплатить супруг. Хотя супруг и не является стороной договора, однако кредит является совместным имуществом, а значит, был использован в общих интересах.
Семья заемщика
В семье нередко встречается ситуация, когда сестра взяла кредит и не платит. При этом вы можете даже ничего об этом не знать. Спустя некоторое время вам звонят коллекторы или сотрудники банка, и требуют делать выплаты.
Возможно, коллекторы звонят заявить, что обязаны погасить кредит именно вы. При этом будут приведены следующие аргументы:
- Вы являетесь членом семьи заемщика.
- Сестра или брат указали в договоре ваши данные.
- Должник пропал или даже умер.
Однако ни один из аргументов недостаточен. Если вы ни одна из сторон договора и не получили доли от кредита, никто не заставит вас платить. Родственные связи, будь то брат, сын или дочь – не имеют юридической значимости в данном вопросе.
Наличие данных в договоре также не имеет значения, если в нем не стоит ваша подпись. Что касается состояния долга после пропажи без вести или смерти, то это отдельная ситуация, которая будет рассмотрена ниже.
Смерть или пропажа заемщика
Если мама взяла кредит и не платила, а затем умирает, то долг перейдет на вас как наследство. При этом часть долга будет равна доле наследства.
Выплаты не могут превышать суммы наследства, а кредит переходит на ваше имя только после вступление в право на наследство, через полгода. Если родственник, например супруг, родители или брат, пропал без вести – умершим он будет считаться только после 5 лет, после того, как срок давности договора истечет.
Действия, в случае попыток банка переложить долг
Банки и коллекторы часто звонят родственникам, пытаясь переложить ответственность, которая не была прописана в договоре. Часто звонки получает отец семейства, особенно когда после развода долги набрала многодетная мать одиночка. Но все эти претензии зачастую не имеют юридической силы.
Если банк пытается предъявить любые притязания по кредиту вашего родственника, будь то муж, жена или брат, в любом случае следует обращаться в суд.
