Представители различных слоев общества, часто для решения своих проблем, пользуются кредитованием в различных финансовых учреждениях. За последнее время участились случаи смерти заёмщиков, которые не успели погасить долг и проценты по нему.
В современной кредитной практике имеется масса разнообразных ситуаций, с различными решениями таких проблем. Однако, в большинстве случаев, в зависимости от сложившихся обстоятельств, все долги платит наследник (родственник), если он вступил в законное право на имущество умершего заёмщика, или поручитель, гарантирующий своевременную выплату. Хотя имеются и исключения в зависимости от обстоятельств, и условий кредитования.
Кто гасит кредит
Зачастую, если человек, имевший кредитный долг умер, немаловажную роль играет наличие у него страхового полиса, так как в данном случае, можно решить ситуацию в пользу наследника или родственника. Гораздо сложнее будет, если страховки нет, потому что после его смерти, все долги платят именно родственники заёмщика или поручители, выступающие гарантами выплаты займа.
Рассматривая варианты погашения кредита умершего, платить долг финансовому учреждению может:
- страховая компания;
- наследники, имеющие полные права на состояние покойника;
- платит поручитель.
Страховое агентство
Нынешние банковские учреждения, предоставляя разного рода кредитные продукты, предлагают клиентам возможность страхования как займов, так здоровья и жизни человека, если он этого требует.
В подобном случае, если заемщик умер, погашение задолженности по кредиту, нужно будет осуществить именно поставщику страховых услуг, после наступления случая, указанного в составленном договоре.
Выплаты в страховых случаях
Оформляя договор по страхованию жизни, здоровья, кредита, следует внимательно ознакомиться с условиями выплат, после наступления случая попадающего под категорию — страховой.
Данное требование, имеет огромную значимость, ведь именно при обстоятельствах, которые отмечены в таких договорах, обязывают поставщика услуги произвести все расходы и погасить долги заёмщика, указанные в конкретных условиях страховки. Нередко, сам кредитор может выступить в роли страховщика, создав дополнительные удобства для своих потенциальных клиентов. Среди страховых случаев выделяются:
- несчастные случаи;
- болезнь, повлекшая скоропостижную смерть;
- человек умер вследствие боевых действий;
- человек умирает после неудачной операции.
Следует отметить, что причиной смерти заёмщика может быть разной, хотя не всегда страховая компания, без препятствий сможет оказать своё содействие в погашении кредита умершего клиента, и доступными способами будет уклоняться от своих прямых обязательств. Имеется большое количество предлогов для отказа страховщиками, в погашении займов клиента, который умер — тогда решить проблему можно, если обратиться в судебные органы.
Действия при страховых случаях
Важным требованием после наступления случая, оговоренного в страховом полисе, является мгновенная реакция родственника умершего, который своевременно должен оповестить страховщика. Ведь сроки подачи заявления, обычно очень небольшие, и если не успеть, страховая организация-поручитель, вправе отказаться выплачивать долги заёмщика. Таким образом, родственник, наследник или поручитель человека, который умер, должны незамедлительно выполнить следующие действия:
- нужно детально ознакомиться со страховым договором;
- сообщить поставщику страховых услуг о смерти заёмщика;
- предоставить материалы и документы, которые должны доказывать факт наступления страхового случая;
- получить ответ, в качестве отказа или соглашения страховщиком на выплату кредита и проценты, которые имеются в условиях займа. Соблюдая эти правила, есть высокая вероятность положительного разрешения ситуации при смерти человека, имеющего неоплаченный долг.
Платит наследник
Нередко, люди, которые вступают в права наследования, после того как умер родственник или близкий человек, обязаны погашать долги умершего и проценты.
Вот только к кому обратиться за помощью и консультацией не знают.
Имеется множество примеров, когда банк требует, чтобы наследник выплатил не только долг, но и выросшие проценты в случае длительных невыплат по кредитным обязательствам из-за смерти клиента. В таком случае наследники и родственники имеют право отказаться от погашения штрафов и неустоек, так как процесс оформления наследства — достаточно длительное мероприятие.
[note]Приблизительно в течение 6 месяцев после смерти, можно получить законные права на имущество и, конечно же, долги умершего. А за этот период может накопиться внушительная сумма, платить которую, наследник вовсе не обязательно.[/note]
Действия наследников умершего
Для тех людей, которые оказались заложниками обстоятельств, и вместе с наследством, от родственника получили непогашенный долг нужно действовать следующим образом:
- заявить в финансовое учреждение о приостановке начисления штрафов, в связи с тем, что человек имеющий долг умер;
- не погашать проценты, если нет законных прав на имущество и долги умершего заёмщика;
- должны ограничиться суммой погашения, в которую оценивается предмет наследования;
- в случае если отказаться от наследства, оставленного родственником, который умер, должен поступить отказ в выплатах по его кредитным обязательствам. Кому тогда достанется наследство? При данных обстоятельствах всё имущество переходит во владения государства, но также может отойти и банку, предоставлявшему свои услуги клиенту, который умер.
Платит поручитель
Множество банковских представителей, при обработке кредитного запроса, необходимым требованием успешной выдачи значительной суммы, заявляют присутствие поручителя, что уменьшает риск невыплаты долга.
Если у заёмщика нет родственников, поручитель должен быть платёжеспособным физическим или юридическим лицом. Тогда в случае смерти, указанный поручитель должен в установленные сроки продолжить платить кредит, включая проценты, которые остались, до полного его погашения.
В настоящее время при оформлении кредита на крупную сумму, следует учитывать различные жизненные обстоятельства, при которых долги могут перейти на родственника или поручителя. В таких ситуациях, страхование жизни и здоровья заёмщика послужит оптимальным решением проблемы.
[note]Следует отметить, что в случае, когда потребитель кредита умер, сумма выплаты будет соответствовать размеру неоплаченного долга. Но есть и исключительные варианты решения, когда наследники могут получить разницу от страховой выплаты и непогашенного займа умершего. Однако, если обстоятельства сложились не в вашу пользу, не следует отчаиваться. Нужно обратиться за качественной юридической консультацией, и решать проблему в рамках действующего законодательства, так как многие банки, ввиду юридической безграмотности населения, могут заставить платить штрафы и проценты, людей, погашающих долг умершего человека.[/note]
Внимательное изучение кредитного договора, позволит определиться с действиями, в случае смерти заёмщика. Важно иметь наличие всей информации, а также определить модель поведения, для оптимального урегулирования спора.
