Взаимоотношение физических лиц с банками России в последние годы осложнилось. На это в значительной мере повлиял кризис, заемщики стали менее платежеспособными, многие из благонадежных клиентов перешли в категорию должников.
Высшее руководство России было вынуждено поставить вопрос о принятии закона, который бы позволял регулировать вопрос банкротства заемщика любой категории. Ознакомьтесь с тонкостями момента и ответить для себя на любые вопросы, касающиеся банкротства частных лиц по новому законодательству.
Несостоятельность граждан
До 01.10.2015 года в РФ неплатежеспособными объявить себя могли исключительно юридические лица. Не так давно государство приняло новый закон, допускающий банкротство физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеющих гражданство РФ.
Для определения наличия признаков банкротства должника учитываются следующие факторы:
- сумма долга превышает 500 000 рублей;
- просрочка перед кредиторами или налоговой службой более трех месяцев;
- постоянная либо временная прописка в РФ;
- невозможность оплачивать ежемесячные платежи по кредитам.
[note]Несостоятельность и невозможность заемщика выплачивать долги необходимо подтвердить документально. Инициатором признания банкротства может выступать любая сторона, а первым шагом является подача заявления в суд. Сама процедура не может выполняться чаще одного раза в пять лет.[/note]
Заявление на банкротство гражданина не являющегося индивидуальным предпринимателем направляется в арбитражный суд, который рассматривает возможность решения проблемы. Там принимают заявление и выносят вердикт. Если заемщика признают неплатежеспособным, то автоматически приостанавливается начисление пеней, штрафов, неустоек и прочих санкций. После того как в суде признана несостоятельность неплательщика, он получает статус банкрота, который сохраняется за ним еще в течение пяти лет.
Судебный процесс может проводиться и после смерти неплательщика, в таком случае в суд должны обратиться наследники или кредитовавшая сторона. Закон предусматривает обязательное участие временного финансового управляющего. Подать заявление в суд вправе также лица, чей долг имеет размер менее установленной суммы в 500 000 рублей, но тогда дело открывается только при условии, то сумма долга частного лица превышает стоимость его имущества.
Этапы процедуры банкротства
Первый этап
Грамотное составление и подача заявления. Новый закон России обязывает граждан самостоятельно подавать заявление, если задолженность одному или нескольким заемщикам составила более 500 000 рублей.
Второй этап
Происходит принятие заявления и открытие судебного процесса. Здесь следует доказать свою неплатежеспособность и постараться выглядеть порядочным заемщиком, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Третий этап — судебные дела
Федеральный закон России не предусматривает отказ от признания должника банкротом. При этом должны быть соблюдены все условия подачи заявления, поскольку в случае выявления нарушений при составлении, суд может признать его необоснованным и банкротство должника буде невозможным.
Сроки
- Подготовка и сбор документов для подачи заявления в суд составляет 1 месяц.
- Рассмотрение судом заявления составляет от 15 до 90 дней.
- Реструктуризация составляет от 3 месяцев до 3 лет.
- Реализация имущества составляет до 6 месяцев.
- Вся процедура занимает в среднем 12 месяцев.
Документы для подачи заявления
- Реквизиты своих кредиторов, расписки по долгам физическим лицам в которых указана сумма долга.
- Информация о своем имуществе, включая банковские счета, места нахождения имущества.
- Права на владение вышеперечисленным имуществом с копиями.
- Подтвержденная документально информация обо всех доходах должника за последние три года предпринимательской деятельности.
- Необходимо предоставить копию паспорта, ИНН, пенсионного свидетельства (если должник его имеет), а также выписку со счета в пенсионном фонде.
- Копию свидетельства о браке и рождении детей, если таковые имеются.
- Перечень адресов своих кредиторов для возможности информирования их по почте.
К вышеперечисленной документации следует приложить квитанцию о внесении денег на судебный депозит (10 000 рублей), который покроет расходы на услуги финансового управляющего. Госпошлина также должна быть уплачена до подачи заявления.
Госпошлина при объявлении банкротства
При подаче заявления в арбитражный суд с заявителя взимается госпошлина. Ее размер определен абзацем №5 п. 1 статьи 333.21 НК РФ (это подтверждает сайт Федеральной налоговой службы), денежная сумма оплачивается в банке. Госпошлина не взимается если обнаружилось, что процесс взыскания долгов с кредитора проявившего несостоятельность оплачивать долги, уже начат другим заемщиком. После того как уплачена госпошлина, требования заявителя отправляются в арбитраж. В настоящее время госпошлина составляет 6000 рублей.
Итоги рассмотрения дела о банкротстве
Решение о реструктуризации долга
Этот вердикт предусматривает пересмотр плана погашения займа. Это касается графика погашения, чтобы при рассрочке банк пошел навстречу клиенту и изменил сроки, размер и график выплат.
Данное решение принимается в том случае, когда банкрот соглашается выплачивать кредит на более выгодных для него условиях. Собрание кредиторов утверждает порядок выплат. Такое решение суда применяется только к тем должникам, кто несмотря на долги, обладает стабильным источником дохода и не имеет непогашенной судимости за экономические преступления. Максимально допустимый срок погашения — три года после вынесения решения. В этом случае должник официально не признается неплатежеспособным.
[important]Но если и после реструктуризации он не имеет возможности погашать долг, то суд обязан будет признать его банкротом и выбрать иные пути решения проблемы.[/important]
Конфискация имущества
Ее вправе проводить в том случае, если заем был оформлен под залог. Имущество должника распродается на аукционе, а вырученные деньги идут на оплату задолженности банку.
Мировое соглашение
Оно возможно только в случае полноценной договоренности между заемщиком и должником. Такой вердикт возможен в ситуации, когда банк уверен в том, что кредитор исполнит свои обязанности.
Назначение финансового управляющего
Финансовый управляющий утверждается судом для реструктуризации долгов и владеет большим спектром полномочий. Он анализирует финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Управляющий оценивает его несостоятельность и реальную способность оплачивать займы.
[note]Функции управляющего — донесение информации до кредиторов, выявление признаков фиктивного банкротства. Он имеет право проверять и оспаривать сделки неплательщика, в случае если такое действие принесет материальную пользу кредитору.[/note]
Финансовый управляющий имеет право на полное распоряжение имуществом должника. Он назначается государственными органами и обязан присутствовать на всех сделках. Управляющему вносится денежное вознаграждение в размере 10 000 рублей, плюс 2% от выплаченных сумм банку. Оплата производится после решения суда и выполняется за счет признанного банкротом заемщика.
Имущество подлежащее изъятию при конфискации
Должник может погасить свой кредит за счет собственных предметов роскоши, драгоценных металлов, камней, транспортных средств и любого другого ценного имущества, которое можно продать на аукционе. При этом когда происходит изъятия, существуют некоторые исключения. Так конфискованными не могут быть:
- единственное жилье и участок, на котором оно возведено;
- предметы быта заемщика, личные вещи, и все что связано с его обиходом;
- продукты питания, а также денежная сумма не превышающая прожиточный минимум (с учетом лиц, находящихся у кредитора на иждивении);
- топливо, которое применяется для обогрева жилья и приготовления пищи в доме заемщика;
- домашний скот принадлежащий семье, а также постройки для его содержания;
- награды и выигранные призы, почетные знаки, собственником которых является заемщик.
Банкротство должника не является причиной для конфискации единственного принадлежащего ему жилья.
Закон защищает залоговое имущество, а значит защищает процесс оспаривания сделок заемщика. Он контролирует действия должника и исключает возможность перепродажи залогового имущества третьим лицам.
Банкротство граждан и сам процесс никак не осложняется, если у кредитора отсутствует залоговое имущество. Ведь оно по определению является недостатком средств для погашения долга. Подобная ситуация не уникальна и в любом случае предусматривается законом России. Финансовый управляющий обладает полномочиями оспаривать сделки неплательщика, поэтому теоретически имеет шанс вернуть часть его имущества.
Фиктивное банкротство и уголовная ответственность
Этот закон России предусмотрен для граждан, действия которых направлены на избежание законных выплат. За попытку сокрытия имущества и доходов, а также попытку оформить псевдобанкротство, гражданину России грозит до 6-ти лет лишения свободы. Данные поправки в УК России вступили в силу с 01.07.2015 года.
Права заемщика после объявления банкротства
Пройдя процедуру признания себя неплатежеспособным, должник не имеет право в течение пяти лет заключать с кем-либо кредитный договор без упоминания факта своего банкротства.
[help]Председатель арбитражного суда в России советует: — «Прибегать к судебному процессу следует в исключительных случаях, когда жизненную ситуацию невозможно изменить даже через длительный срок. Банкротство граждан подразумевает ущемление многих прав человека: несостоятельность платить «по счетам» запрещает заниматься предпринимательством, есть ограничения на выезд должника за пределы страны.
Если объявить себя неплатежеспособным через суд, то могут возникнуть проблемы с поиском достойной работы. Банкроту запрещено занимать руководящие должности и управленческие позиции. После объявления банкротства, данный факт непременно указывается в кредитной истории должника, что значительно понижает шансы получить займы в будущем. При этом в течение пяти лет после объявления неплатежеспособности, запрещено брать кредиты где бы то ни было, да и в будущем вряд ли кто-либо их даст бывшему банкроту. Также вам грозит конфискация имущества».[/help]
Особенности банкротства отдельных категорий должников
1. Порядок процедуры банкротства в случае смерти кредитора. Если гражданин взявший кредит объявлен умершим, суд обязан вынести вердикт по ходатайству наследников, при этом в конкурсную массу входит имущество кредитора. Он должен доказать, что банкротство наступило именно в момент предпринимательской деятельности умершего лица.
2. Банкротство отсутствующего должника.
Понятие «отсутствующий должник» распространяется на следующих лиц:
- гражданин место нахождения которого неизвестно;
- предприниматель прекративший деятельность и установление места его нахождения затруднительно;
- наличие любых признаков, свидетельствующих об отсутствии предпринимательской деятельности заемщика.
Банкротство отсутствующего должника проводится по упрощенной процедуре. Заявление о признании лица банкротом подается кредитором и направляется в арбитраж.
[consult align=consultR]Особенности банкротства ликвидируемого должника в том, что процесс не подразумевает попыток финансового оздоровления должника.
Отсутствующий заемщик признается таковым в кратчайшие сроки и финансирование вопроса берет на себя подающий заявление. Затем стоит задача объявить конкурсное производство и управляющий уведомляет всех кредиторов о банкротстве. Кредиторы же предоставляют конкурсному управляющему личные условия и требования.
Упрощенный процесс прекращается когда управляющий обнаруживает какое-либо имущество у отсутствующего лица. Он обязан направить ходатайство в арбитражный суд. После суда проходит стандартная процедура применяемая в деле о банкротстве, а затем удовлетворяются условия всех кредиторов.
[important]По истечении срока давности долга, осуществляется банкротство ликвидируемого должника с безнадежными долгами и большими суммами к взысканию. Такой долг, согласно законодательству России, признается невозможным к исполнению и ликвидируется.[/important]
Данное решение суда исключает все возможные споры и претензии кредитора. Финансируя процесс банкротства отсутствующего лица, следует учитывать риски и исходить с точки зрения экономической безопасности. В таком случае желательно предварительно просчитать какова будет сумма расходов на судебные издержки, а затем сравнить ее с суммой долга и своей перспективой.
Признать и объявить себя банкротом
Банкротство граждан — это серьезный процесс, требующий от заявителя детального изучения положения дел. Должникам чья неплатежеспособность наступила после попадания в тяжелую жизненную ситуацию, следует выполнять эффективные и взвешенные действия. Объявить себя личным банкротом — это снизить негативные последствия для себя, принять наличие трудностей и проявить гражданскую ответственность.
Физическое лицо вправе самостоятельно подать заявление на решение вопроса, при этом сроки и условия долга не имеют значения. Чтобы начать процесс признания неплатежеспособности, достаточно иметь некоторые признаки банкротства и признать себя неспособным выплачивать задолженность, при любой сумме долга. Это касается исключительно кредитных средств, поскольку взысканием налогов должна заниматься налоговая служба. Сайт moepravo.pro дает возможность изучить информацию и сделать правильный выбор.
Может ли пенсионер стать банкротом
«Пенсионер признается банкротом по Федеральному Закону 476-ФЗ от 29.12.2014 на общих основаниях, так как в Законе есть только одно возрастное «ограничение» — банкротом может быть признано физическое лицо старше 18 лет». Никаких особых положений об особенностях применения этого Закона к такой категории, как пенсионер, не предусмотрено.
Статистика
Общая просроченная сумма долга Россиян перед кредитными организациями составила более 1,3 трлн рублей. 5 млн человек не платят по кредитам из них 83 000 ипотека.
40% должников не выплачивающих кредиты, в качестве причины указали ухудшение материального положения.
